ช่วงปลายปีแบบนี้เป็นช่วงที่มนุษย์เงินเดือนหลายคนหาซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อนำมาลดหย่อนภาษี ซึ่งบางคนอาจมีการเตรียมตัวที่ไม่ดีนักจนต้องมาเร่งรีบกันในช่วงปลายปี วันนี้เราเลยจะชวนผู้ฟังมานั่งคุยเรื่องลดหย่อนภาษี เพื่อบริหารเงินที่เรามีในช่วงสิ้นปีนี้กัน

ต้องจ่ายภาษี มีวิธีวางแผนอย่างไร

00.43

ภาษีเป็นเงินสำคัญก้อนหนึ่งที่เมื่อเวลาถูกหักออกไปเราก็แอบเจ็บปวดเล็กๆ การเสียภาษีตามขั้นบันไดสูงสุด 35% ถือเป็นเงินไม่น้อย เราจึงพยายามหาทางลดหน่อยภาษีกันเพื่อให้เงินนั้นมาหมุนเวียนสร้างรายได้และลดค่าใช้จ่ายอื่นๆ ให้กับเรา ซึ่งก่อนจะไปถึงวิธีลดหย่อนนั้นเราต้องมาดูที่หลักคิดก่อน

การวางแผนภาษีนั้นควรจะคิดกันตั้งแต่ต้นปี เรารู้ว่าเงินเดือนเราเท่าไหร่ จะถูกหักไปแค่ไหน และจะซื้ออะไรในการลดหย่อน การลงทุนบางประเภทอย่างเช่นกองทุน LTF มันมีความผันผวนของราคาอยู่สม่ำเสมอ ถ้าเราซื้อในช่วงเทศกาลแบบนี้มันก็จะมีราคาสูงเพราะคนต้องการเยอะ เพราะฉะนั้นเลยอยากให้ซื้อแบบเฉลี่ยไปในแต่ละเดือนมากกว่า ซึ่งเราสามารถวางแผนและบอกกับธนาคารให้สามารถตัดเงินจากบัญชีไปเลยได้

เงินเดือนเท่านี้ต้องมีค่าลดหย่อน…รึเปล่า

05.26

สิ่งสำคัญอันดับแรกที่ต้องดูสำหรับการลดหย่อนภาษีคือดูก่อนว่าคุณต้องเสียภาษีรึเปล่า คนที่มีรายได้รวมไม่ถึง 240,000 บาทต่อปี หรือประมาณ 20,000 บาทต่อเดือนนั้นจะไม่ต้องเสียภาษี หรือถ้ามีรายได้เกินก็ขอให้ตรวจสอบค่าลดหย่อนต่างๆ ก็อาจะทำให้คุณไม่ต้องเสียภาษีก็ได้

ลดหย่อนจากสิทธิพิเศษที่เรามีอยู่แล้ว

06.25

ต่อมามองเรื่องของค่าลดหย่อนที่มีอยู่แล้วก่อน สำหรับคนที่ทำงานประจำ ถ้าคุณมีเงินเดือนเกิน 15,000 บาทขึ้นไปคูณจะมีค่าลดหย่อนซ่อนอยู่แล้วหนึ่งอย่างคือประกันสังคม รวมทั้งปีแล้วก็ประมาณ 9,000 บาท ทำให้แม้รายได้จะเกินไปนิดนึงก็ยังไม่ต้องเสีย และยังมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่สามารถนำไปลดหย่อนได้อีก ถ้ามีลูกก็จะได้ลดหย่อนอีกคนละ 15,000 บาท และถ้าถึงวัยเข้าเรียนก็ได้เพิ่มอีกคนละ 2,000 บาท ดูแลบิดามารดาอายุเกิน 60 ที่มีรายได้ไม่เกิน 30,000 บาท ก็สามารถเอาไปลดหย่อนได้อีกคนละ 30,000 บาท ซึ่งเราสามารถคำนวนค่าลดหย่อนเหล่านี้ได้ในเว็บไซต์ของกรมสรรพากร หรือแอปพลิเคชันที่มีชื่อว่า iTax

ประกันเป็นสิ่งจำเป็น

15.11

เมื่อเราต้องซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพิ่มนั้นมันมักจะมีความจำเป็นเข้ามาเกี่ยวข้อง อย่างเช่นประกันชีวิต แต่บางตัวก็จะเกี่ยวกับการลงทุน ซึ่งการพิจารณาก็ไม่ใช่แค่ว่าเราจะซื้อเพราะแค่อยากลดภาษี แต่ต้องดูด้วยว่าเรากำลังลงทุนในอะไร รับความเสี่ยงได้แค่ไหน และเราต้องการอะไรในการลงทุนนั้นๆ หากบอกว่าอยากเก็บเงินเพื่อเกษียณ การลงทุนใน RMF ที่ผลตอบแทนต่ำก็อาจพาเราไปไม่ถึงเป้าหมาย เพราะฉะนั้นถ้าจะซื้อขอให้เรามองที่ความจำเป็น มองเครื่องมือที่จะใช้ และมองที่ความรู้ของตัวเราเอง

ประกันชีวิตเป็นเครื่องมือที่ช่วยจัดการความเสี่ยงของเราอยู่แล้ว ใครที่มีภาระทางครอบครัวและยังมีทรัพย์สินไม่มาก การซื้อประกันไว้ก็อาจจะเป็นทางออกที่ดี ซึ่งประกันชีวิตที่มีสิทธิ์ลดหย่อนก็ต้องเป็นประกันชีวิตที่มีอายุกรมธรรม์เกิน 10 ปีขึ้นไป ซึ่งสามารถนำเบี้ยประกันมาลดหย่อนได้ไม่เกิน 100,000 บาท แต่ความจริงเราอาจจะไม่ต้องซื้อเต็มวงเงินขนาดนั้นก็ได้ เพราะอย่าลืมว่ามันจะเป็นภาระในการส่งเบี้ยประกันเช่นกัน

สำหรับประกันสุขภาพ แม้ของตัวเราเองจะยังนำมาลดหย่อนไม่ได้ แต่ประกันสุขภาพที่ทำให้พ่อแม่นั้นเราสามารถนำมาลดหย่อนภาษีให้เราได้ ไม่เกิน 15,000 บาท

ประกันอีกหนึ่งตัวที่สามารถนำมาลดหย่อนได้คือประกันบำนาญ สามารถนำมาลดหย่อนได้สูงสุดถึง 200,000 บาท

ลองมองกองทุน

20.52

กองทุน LTF หรือกองทุนรวมหุ้นระยะยาว เงื่อนไขคือซื้อได้สูงสุด 15% ของรายได้ แต่ไม่เกิน 500,000 บาท โดยมีเงื่อนไขคือเมื่อซื้อแล้วต้องถือไว้ประมาณ 7 ปีปฏิทิน และไม่บังคับซื้อต่อเนื่องทุกปี

ส่วนกองทุน RMF นั้นคือกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ สำหรับคนที่ทำงานอิสระก็สามารถใช้กองทุนตัวนี้ในการสะสมเงินแทนกองทุนสำรองเลี้ยงชีพได้เหมือนกัน แต่กองทุน RMF จะมีความวุ่นวายมากกว่า ตั้งแต่เรื่องสินทรัพย์ที่มันเข้าไปลงทุน เพราะมีตั้งแต่การลงทุนในตราสารหนี้ การลงทุนในพันธบัตร การลงทุนในหุ้น การลงทุนแบบผสม ฯลฯ ไปจนถึงเงื่อนไขในการซื้อที่มีความซับซ้อน เพราะสามารถซื้อได้สูงสุด 15% ของรายได้ แต่ไม่เกิน 500,000 บาทเหมือนกัน แต่ 500,000 บาทนั้นเรายังต้องเอาไปรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนบำเน็จบำนาญข้าราชการ เงินสงเคราะห์ครูเอกชน และประกันแบบำนาญอีกด้วย แถมถ้าเราลงทุนในกองทุน RMF เราต้องลงทุนต่อเนื่องไปทุกปีจนถึงอายุ 55 อีกด้วย ทำให้คนไม่ค่อยนิยมเท่าไรนัก

ซึ่งการเลือกลงทุนในกองทุนทั้งสองนี้ความจริงแล้วมีข้อดีทั้งคู่ ถ้าเลือกสำหรับเกษียณ RMF ก็มีข้อดีคือเค้าบังคับให้เราเก็บ และไปถอนคืนแบบไม่เสียสิทธิประโยชน์ได้ตอนอายุ 55 เลย ส่วน LTF ก็จะเป็นสำหรับคนที่ไม่ชอบลงทุนในระยะยาว ปีไหนมีรายได้พิเศษเยอะก็ใส่ LTF ไปปีหน้าเงินน้อยก็ไม่ซื้อก็ได้ มีความยืดหยุ่นมากกว่า

ลดหย่อนด้วยโปรโมชันพิเศษ

26.30

ค่าลดหย่อนแบบโปรโมชันสำหรับของปีนี้คือค่าใช้จ่ายในการท่องเที่ยวตลอดปีที่สามารถนำไปลดหย่อนได้ 15,000 บาท และพิเศษสำหรับการท่องเที่ยวในช่วงเดือนธันวาคมนี้ก้สามารถนำไปลดหน่อยเพิ่มได้อีก 15,000 บาท แต่ต้องเป็นค่าใช้จ่ายในแพ็กเกจทัวร์และโรงแรมที่ขึ้นทะเบียนกับสรรพากรเท่านั้น

จ่ายภาษีแล้วหนักใจ แต่ก็ต้องทำเพื่อความสบายใจ

28.21

ในความรู้สึกของหลายคน ภาษีนั้นเป็นค่าใช้จ่ายที่เราไม่มีความสุข 100% ในการจ่าย ยกตัวอย่างว่าหากเราเอาเงินไปซื้อโทรศัพท์มือถือเรายังเห็นว่าเราจ่ายเงินไปให้กับอะไร และจ่ายไปในสิ่งที่เป็นของเราแน่ๆ เลยรู้สึกโอเค แต่เมื่อต้องนำเงินก้อนเดียวกันไปจ่ายภาษี เราจะเกิดคำถามว่าเราได้อะไรกลับมา

แต่จริงๆ แล้วเงินภาษีที่เราจ่ายไปนั้นมันก็เป็นเงินที่จะนำกลับมาพัฒนาประเทศ บางอย่างก็เป็นการเอาไปจุนเจือเพื่อนร่วมประเทศซึ่งบางคนอาจจะไม่พอใจ แต่หากเรามองมุมกลับว่าถ้าเกิดนำเงินไปใช้ตรงนี้แล้วสังคมมีความสงบสุขขึ้นเราก็อยู่ได้สบายขึ้น

และสำหรับบางคนที่คิดว่าจ่ายภาษีไปเค้าก็เอาไปโกงนั้น อยากให้คิดว่าการจ่ายภาษีมันก็เป็นหน้าที่ ถ้าเราไม่จ่ายมันก็เหมือนว่าเราเป็นคนโกงเหมือนกัน

Tags: , , , , , , , ,